Sparen durch Umschuldung – so geht’s

Bevor wir anfangen, Vermögen aufzubauen, wollen wir alle Schulden abzahlen. Aber auch in der Zeit mit Schulden, lässt sich noch Geld sparen. Oftmals beschäftigen sich Verbraucher wenig mit dem Thema der Umschuldung und lassen den Kredit einfach laufen. Dabei reicht die Investition von einigen Minuten oftmals aus, um größere Summen im Verlauf des Kredits zu sparen.

In welchen Szenarien ist eine Umschuldung sinnvoll?

Es gibt verschiedene Situationen, in denen eine Umschuldung sinnvoll ist. Ein ganz klassischer Fall ist das überzogene Girokonto. Der Dispokredit erzeugt aufgrund der meist hohen Zinssätze enorme Kosten und sollte auf keinen Fall dauerhaft genutzt werden. Für viele Verbraucher ist der Dispokredit eine Schuldenfalle.

Wer übrigens immer wieder und tiefer in den Dispo rutscht, sollte seine Ausgaben kontrollieren. Das ist gut mit der 50-30-20 Regel möglich. Hierfür werden zunächst alle Ausgaben protokolliert und das Einkommen dann in Klassen eingeteilt. So lässt sich identifizieren, wo und ob zu hohe Ausgaben vorhanden sind. Wer dem entgegenwirkt, verhindert ein erneutes Abrutschen in den Dispo.

Weitere Szenarien für eine Umschuldung sind alle Formen von Krediten, besonders jene mit längerer Laufzeit sowie höherem Umfang. Das kann die Finanzierung für ein Haushaltsgerät (was du hoffentlich nie machen wirst!) oder der Immobilienkredit sein. Hier sollte immer mal wieder geprüft werden, ob eine Umschuldung mit günstigeren Konditionen möglich ist.

Übrigens sind in den meisten Fällen Gebühren für den Wechsel bei der Immobilienfinanzierung unzulässig, wie der Bundesgerichtshof entschieden hat. Sofern der Zeitraum der Zinsbindung abgelaufen ist oder Sondertilgungen bei Verbraucherkrediten möglich sind, stellt eine Umschuldung bei allen Darlehen kein Problem dar.

Eine Umschuldung organisieren

Teilweise glauben Verbraucher, dass sie das Einverständnis der kreditgebenden Bank für eine Umschuldung benötigen beziehungsweise die Umschuldung nur über diese Bank möglich ist. Das stimmt hingegen nicht. Eine Umschuldung ist über jedes beliebige Kreditinstitut möglich und jeder kann dies in Eigenregie organisieren.

Beispielsweise lässt sich über einen Online-Kreditvermittler wie auxmoney ein Darlehen von 4000 Euro anfragen. Dies ist ganz unverbindlich und so lässt sich innerhalb von wenigen Minuten prüfen, ob eine vorteilhafte Kreditalternative verfügbar ist. In einem solchen Fall lässt sich der gefundene Kredit bequem online über auxmoney beantragen. In den meisten Fällen steht der Kredit dann in weniger als 24 Stunden zur Auszahlung bereit.

So lässt sich beispielsweise ein Dispo durch die Auszahlung auf das Girokonto direkt ausgleichen. Damit wäre eine solche Umschuldung bereits abgeschlossen und durch die Investition von wenigen Minuten von zu Hause aus lässt sich bares Geld sparen.

Wie hoch ist die Ersparnis durch eine Umschuldung?

Das genaue Sparpotenzial muss immer individuell errechnet werden. Generell gilt, dass sich eine Umschuldung vor allem dann lohnt, wenn der Unterschied bei den Konditionen hoch ist.

Doch auch kleine Unterschiede können einen großen Unterschied machen, gerade bei Darlehen mit langer Laufzeit oder hohem Volumen. Nicht ohne Grund zählt die Reduzierung von laufenden Kosten zu den besten Spartipps. Einige konkrete Beispiele demonstrieren dies gut.

Als Beispiel dient ein um 1.500 Euro überzogenes Girokonto. Der Zinssatz liegt bei 14,5 Prozent und so entstehen 210 Euro Zinsen im Laufe eines Jahres. Dieser Dispo wird mit einem Ratenkredit mit einer Laufzeit von einem Jahr ausgeglichen, wobei der Zinssatz bei 5,9 Prozent liegt. Während der Rückzahlung über ein Jahr fallen rund 48 Euro Zinsen an. Somit spart die Umschuldung 162 Euro.

Bei einem Immobilienkredit, der noch eine Restlaufzeit von 15 Jahren und eine Restschuld von 250.000 Euro aufweist, könnte eine Umschuldung folgenden Effekt haben. Findet sich ein Kredit mit einem Zinssatz von 3,3 Prozent anstelle von 3,5 Prozent, sinkt der Zinsaufwand über den gesamten Zeitraum von 71.700 Euro auf 67.295 Euro. Hier spart eine Umschuldung rund 4.400 Euro, also etwa 290 Euro pro Jahr.